最近有款保險(xiǎn)產(chǎn)品火了，叫青山在·收入保障險(xiǎn)。

據(jù)說(shuō)跟重疾險(xiǎn)有點(diǎn)像，能起到平替作用。

可能是支付寶砸錢在推廣吧，我看好多保險(xiǎn)號(hào)都在推。

起初看名字，我以為是被公司裁了就能領(lǐng)錢。

后來(lái)一了解，壓根不是那么回事兒...貓膩有點(diǎn)多。

01

老規(guī)矩，先跟大伙上這款產(chǎn)品的基本面板。

可以看到，原來(lái)是生病住院，沒(méi)辦法正常上班了才賠錢。

大致有3種情況：

第一，手術(shù)住院收入損失保險(xiǎn)。

特定手術(shù)住院/ICU病房住院7天及以上，能賠付30%的月基本保額。

假設(shè)買50萬(wàn)保額，每月就可以賠1500元，

最長(zhǎng)賠100個(gè)月，也就是15萬(wàn)。

但要特別注意，

如果是非手術(shù)原因住院，也沒(méi)有用到ICU，是無(wú)法賠付的。

另外，比較小的門診手術(shù)，如痔瘡手術(shù)、椎間盤手術(shù)、闌尾炎等均不包含在內(nèi)。

這一項(xiàng)保障，有點(diǎn)類似住院津貼。

部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)里會(huì)有這個(gè)責(zé)任，所以不算啥創(chuàng)新。

第二，70種重疾收入損失保險(xiǎn)金。

這一點(diǎn)是它的核心保障，也是好多人指望能替代重疾險(xiǎn)的一項(xiàng)保障。

但怎么賠，這里可有好多門道。

比如我們買月基本保額為5000元，按常規(guī)理解應(yīng)該是這樣：

確診符合的重疾后，每月賠5000元，連續(xù)賠100個(gè)月，到保單結(jié)束。

但實(shí)際上，它的按月持續(xù)賠付是有條件的。

70種重疾，每一種對(duì)持續(xù)失能狀態(tài)要求也都不一樣。

這里我們以最常見最高發(fā)的惡性腫瘤為例，

圈起來(lái)的紅色框，我解讀一下：

要一直在治療，才一直有錢領(lǐng)。

比方說(shuō)早期肺癌，手術(shù)后沒(méi)有再進(jìn)行放化療等治療，那就不算持續(xù)。

此時(shí)，只能拿到第一個(gè)月的理賠金，太少了。

不過(guò)也有特殊，

那就是確診特定惡性腫瘤，則沒(méi)有持續(xù)治療的要求。

啥是特定惡性腫瘤？大白話理解就是晚期癌癥。

單就這點(diǎn)，我覺(jué)得蠻坑的。

要知道，癌癥晚期的生存率并不高。

假設(shè)領(lǐng)了幾個(gè)月人就沒(méi)了，不是血虧？

再加上，這款產(chǎn)品是沒(méi)有身故責(zé)任的。

在身故的那一個(gè)月，保單自動(dòng)終止，不再進(jìn)行理賠。

第三，4種功能損傷收入損失保險(xiǎn)金。

包括顱腦、脊髓及周圍神經(jīng)功能損傷，胸腹臟器功能損傷，

肢體運(yùn)動(dòng)動(dòng)能損傷和五官功能損傷。

比如雙目失明、雙耳失聰、兩肢或兩肢以上癱瘓等...

總之以上三種情況，滿足其一就可以賠錢。

02

從功能上來(lái)看，青山在·收入保障險(xiǎn)就是「低配版的重疾險(xiǎn)」。

優(yōu)點(diǎn)是理賠標(biāo)準(zhǔn)降低了。

不用非得達(dá)到輕癥的標(biāo)準(zhǔn)，而是以住院天數(shù)為界限，

達(dá)到7天或以上，就能賠錢。

同時(shí)，價(jià)格也很便宜。

以30歲女性為例，

買它50萬(wàn)的保額，保障10年，10年交，

一年只需要284.1元，總保費(fèi)2841元。

確實(shí)比動(dòng)輒保費(fèi)幾千的重疾險(xiǎn)好接受多了。

但是吧，缺點(diǎn)也十分明顯。

保障期10年，相當(dāng)于一份定期重疾險(xiǎn)。

由于市面上沒(méi)有同類型只保10年的重疾險(xiǎn)，

這里我用1年期的微信保·重疾險(xiǎn)連續(xù)買10年進(jìn)行比較。

同樣是50萬(wàn)保額，保障10年，

總成本一個(gè)是2841元，一個(gè)是8405元。

你愿意花284.1元/年，買一個(gè)得病了能每個(gè)月領(lǐng)1萬(wàn)，最多領(lǐng)50萬(wàn)的保險(xiǎn)？

還是愿意花840.5/年(毛估)，買一個(gè)得病了一次性到賬50萬(wàn)的保險(xiǎn)？

我更喜歡后者，賠錢比較爽快。

而且青山在要賠付50萬(wàn)，實(shí)在太難了。

50萬(wàn)也就是持續(xù)賠50個(gè)月，4年2個(gè)月的時(shí)間。

如果患晚期癌癥，活4年多的可能性很小吧？

反過(guò)來(lái)患的是早期癌癥，需要4年多持續(xù)治療？

應(yīng)該早都好了。

所以雖然它最多賠100個(gè)月，最多賠100萬(wàn)，

但我依舊覺(jué)得實(shí)用性不強(qiáng)，原因就在這。

另外，青山在號(hào)稱主打收入保障，可保障期只有固定10年。

30歲的人買，保到40歲，40歲后咋辦？

此時(shí)正值壯年，上有老下有小，正是需要保障的時(shí)候。

所以至少來(lái)個(gè)交到60歲，保到60歲的版本嘛...

秋陽(yáng)的小點(diǎn)評(píng)：

總而言之，青山在·收入保障險(xiǎn)勝在有創(chuàng)意，

但保障時(shí)間不夠，細(xì)節(jié)不夠完美，沒(méi)法起到重疾險(xiǎn)平替的作用。

預(yù)算足夠的朋友，還是推薦買終身重疾險(xiǎn)。

再不濟(jì)，經(jīng)濟(jì)緊張的朋友也可以買個(gè)定期的重疾險(xiǎn)，暫時(shí)過(guò)渡一下。

免責(zé)申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽(yáng)說(shuō)保險(xiǎn)公眾號(hào)（盛世創(chuàng)富保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會(huì)就任何錯(cuò)誤、遺漏、或錯(cuò)誤陳述或失實(shí)陳述(不論明示或默示的)承擔(dān)任何責(zé)任。對(duì)任何因使用或不當(dāng)使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔(dān)任何義務(wù)、責(zé)任或法律責(zé)任。