前兩天有個(gè)朋友找我吐苦水，說(shuō)自己就是個(gè)「老韭菜」。

被某大v忽悠在高位接盤(pán)了黃金，

然后又平倉(cāng)了醫(yī)藥基金，結(jié)果大漲...

他也是個(gè)快言快語(yǔ)的人，追著那個(gè)大v說(shuō)了好多優(yōu)美的中國(guó)話(huà)。

后來(lái)大v忍不住回他：

哥，私信留言都是我們干內(nèi)容的小編在看，

能不能別罵了，我一個(gè)月工資才6k。

接著，他股票基金不是賣(mài)了么，這下手里有了一大筆空閑資金。

想著去存?zhèn)€銀行定期算了，起碼穩(wěn)妥點(diǎn)。

結(jié)果一到銀行，在理財(cái)經(jīng)理的瘋狂安利下，他又入了另一個(gè)坑...

產(chǎn)品就是今天咱們要說(shuō)的：國(guó)壽的開(kāi)門(mén)紅-鑫耀龍騰兩全險(xiǎn)。

01

這款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)是這樣的：快返型定期年金險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶(hù)：

保障期可選8年或10年，

第5年開(kāi)始領(lǐng)取，滿(mǎn)期時(shí)一次性領(lǐng)取滿(mǎn)期金。

我朋友說(shuō)了，銀行經(jīng)理小姐姐告訴他這款產(chǎn)品返錢(qián)早，回本快，

收益高達(dá)4%，真挺誘人的。

我說(shuō)咋可能這么高，給你測(cè)算下收益你就懂了。

以30歲女性，年交10萬(wàn)為例。

保障8年或10年，不同繳費(fèi)期收益如下：

怎么樣，感覺(jué)如何？

很明顯，躉交收益最高，這個(gè)沒(méi)啥可說(shuō)的。

保障10年比保障8年，各繳費(fèi)期收益都要高。

但最高也才1.79%。

而且你看保障10年期，5年交那列，

交50萬(wàn)，最后合同到期只能回來(lái)52萬(wàn)多。

呃...貌似只有2萬(wàn)多的收益？

所以，如果是銀行讓你存錢(qián)，

每年存10萬(wàn)，存滿(mǎn)5年才能開(kāi)始每年領(lǐng)取一部分，

到最后就這點(diǎn)收益，你愿意存嗎？

如果不愿意，那為啥同樣的東西，

保險(xiǎn)公司換一種說(shuō)法，你就會(huì)覺(jué)得有特別的吸引力~

問(wèn)題在于，宣傳說(shuō)收益高達(dá)4%，咋來(lái)的？

答案是萬(wàn)能賬戶(hù)。

02

這款開(kāi)門(mén)紅鑫耀龍騰兩全險(xiǎn)，可以附加2款萬(wàn)能賬戶(hù)。

一款是國(guó)壽鑫尊寶C款2023版，最新結(jié)算利率3.5%。

另一款是國(guó)壽傳家寶慶典版，最新結(jié)算利率4%。

設(shè)計(jì)是這樣的，

就是第5年開(kāi)始，每年領(lǐng)的錢(qián)，你可以不提出來(lái)，而是直接轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶(hù)里面。

另外，你有閑錢(qián)，也可以隨時(shí)追加進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)。

這個(gè)賬戶(hù)會(huì)給你的錢(qián)進(jìn)行累計(jì)生息。

那意思是萬(wàn)能賬戶(hù)很不錯(cuò)咯，還能鎖定利率。

且慢，我們有幾個(gè)問(wèn)題一定要注意。

第一，萬(wàn)能賬戶(hù)是有門(mén)檻的。

傳家寶慶典版期交總保費(fèi)10萬(wàn)以上可附加，

而期交總保費(fèi)低于10萬(wàn)，只能附加鑫尊寶C款2023版，躉交時(shí)無(wú)附加門(mén)檻。

第二，存取錢(qián)是有手續(xù)費(fèi)的。

拿鑫尊寶C款2023版來(lái)說(shuō)，

錢(qián)存進(jìn)去是要收初始費(fèi)用的，條款寫(xiě)的清清楚楚：

要是存10萬(wàn)進(jìn)去，先扣個(gè)2%，剩下9萬(wàn)8增值。

好在滿(mǎn)5年后，會(huì)返還所有保費(fèi)的2%作為持續(xù)獎(jiǎng)金，

相當(dāng)于，與初始費(fèi)用兩兩抵消了。

至于領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)，

第一年領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)3%，第二年2%，第三四五年1%，第六年起手續(xù)費(fèi)為0%。

呃...又要收錢(qián)。

另一款傳家寶慶典版，它的存取費(fèi)用跟鑫尊寶C款2023版大差不差。

不同地是，領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)要更高。

第三，這個(gè)高結(jié)算利率是不保證的。

兩款產(chǎn)品的保底利率都是2%，實(shí)際結(jié)算利率每個(gè)月都有可能變動(dòng)。

像這個(gè)鑫尊寶賬戶(hù)，已經(jīng)有一些年頭了。

我從官網(wǎng)扒了下過(guò)往表現(xiàn)↓

20年8月有5.1%，22年4月已經(jīng)掉到了4.2%。

到今年，不到3年，結(jié)算利率已經(jīng)變成了3.7%...

利率一直是下降趨勢(shì)，極其不穩(wěn)。

等你5年后開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)，想要轉(zhuǎn)進(jìn)萬(wàn)能賬戶(hù)，

到時(shí)的利率還能有多少呢。

這個(gè)餅，是不是比你老板畫(huà)的還圓...

03

說(shuō)起來(lái)，

好多人上車(chē)開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品，無(wú)非就是被萬(wàn)能賬戶(hù)的「宣傳收益」吸引到了。

但其實(shí)，和增額壽比起來(lái)，它的收益真的一般般。

你看時(shí)間越長(zhǎng)，增額壽收益超過(guò)國(guó)壽鑫耀龍騰兩全險(xiǎn)的保底收益越多。

而且，非常接近萬(wàn)能賬戶(hù)的演算利率。

反過(guò)來(lái)，國(guó)壽鑫耀龍騰兩全險(xiǎn)未來(lái)要達(dá)到這個(gè)演示的收益，

必須連續(xù)30年，收益率都得穩(wěn)住3.5%復(fù)利。

這個(gè)可能性，有點(diǎn)玄學(xué)了吧。

總結(jié)一下：

這款國(guó)壽鑫耀龍騰兩全險(xiǎn)，主險(xiǎn)表現(xiàn)真的太太太差勁了。

IRR不忍直視...

真實(shí)收益水平，完全比不上拔尖的增額壽。

而附加的萬(wàn)能賬戶(hù)，絕大多數(shù)壽險(xiǎn)公司，都有這樣的產(chǎn)品。

我覺(jué)得沒(méi)啥稀奇的。

何必要提前幾個(gè)月來(lái)?yè)屬?gòu)，等明年保單1月1號(hào)來(lái)生效呢。

秋陽(yáng)的小感想：

每次寫(xiě)到開(kāi)門(mén)紅這類(lèi)文章，

我總會(huì)收到一些朋友的私信，說(shuō)自己之前稀里糊涂被忽悠買(mǎi)了保險(xiǎn)的經(jīng)歷。

我想說(shuō)的是，咱們買(mǎi)理財(cái)險(xiǎn)，

一定要了解清楚產(chǎn)品責(zé)任，做好收益對(duì)比。

否則吃虧的，最后還是自己啊。

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