增額終身壽險(xiǎn)，應(yīng)該沒人不知道吧？
現(xiàn)金價(jià)值復(fù)利遞增，堪稱新時(shí)代理財(cái)神器。
那，增額終身重疾險(xiǎn)，應(yīng)該就比較少人知道吧？
今年就有一款號(hào)稱會(huì)“增額”，可以對(duì)抗貶值的重疾險(xiǎn)上市。
之前，我給大家推薦過許多優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)，不過總有小伙伴會(huì)私信我：
秋陽(yáng)，你推薦的這些重疾險(xiǎn)，都挺好的，但是保額固定，我擔(dān)心，幾十年后出險(xiǎn)，這筆錢賠給我，這錢還值錢嗎？
關(guān)于貶值的問題，我之前專門寫過一篇文章，小伙伴們可以點(diǎn)擊一下任意門傳送：
難道，這款會(huì)增額的重疾險(xiǎn)，它的現(xiàn)價(jià)也會(huì)遞增？
這款重疾險(xiǎn)，由小康人壽承保，叫做臻享福。
基本情況如下：
第一個(gè)就是號(hào)稱能對(duì)抗通貨膨脹的重疾保額遞增。
這款增額重疾險(xiǎn)，不同于增額壽險(xiǎn)現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)，再減保領(lǐng)取的模式。
具體為：重疾出險(xiǎn)有效保額=基本保額*【（1+5%）^（n-1）】。
可能稍微費(fèi)解一點(diǎn)，講人話，就是重疾的保額，每年都會(huì)遞增5%，而且還是復(fù)利。
第一年投保，買30萬(wàn)保額，重疾出險(xiǎn)有效保額就是30萬(wàn)；
第二年，重疾出險(xiǎn)的有效保額是30萬(wàn)*（1+5%）=31.5萬(wàn)；
第三年，重疾出險(xiǎn)的有效保額30萬(wàn)*（1+5%）^2=33.08萬(wàn)；
以此類推，第二十四年之后，這份保單的有效保額會(huì)來(lái)到封頂?shù)?0萬(wàn)元，即原基本保額的3倍。
在此期間，就算有輕中癥出險(xiǎn)，也不影響有效保額遞增。
這里多說一句，小康人壽臻享福的基本保險(xiǎn)責(zé)任只有重疾，輕中癥保障，跟身故保障、癌癥二次賠一起，都是需要額外附加的。
癌癥二次賠只保障第一次重疾是癌癥的情況下，再次診斷出癌癥的新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移與持續(xù)，中間間隔期是3年。
其中，有一個(gè)小亮點(diǎn)：第一次癌癥確診時(shí)，如有效保額未達(dá)最大值，那么賠付后保額會(huì)繼續(xù)增長(zhǎng)，第二次癌癥確診時(shí)以之后的有效保額為準(zhǔn)。
比如30歲老王投保小康臻享福，買了30萬(wàn)保額，附加了癌癥二次賠。
38歲時(shí)得了直腸癌，能拿到30萬(wàn)*（1+5%）^8=443237元的重疾賠償。
42歲時(shí)，老王癌癥復(fù)發(fā)，這時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)該給他賠償?shù)谋ｎ~為30萬(wàn)*（1+5%）^12=538757元。
總的來(lái)說，臻享福的保額遞增，是非常有誠(chéng)意的一項(xiàng)責(zé)任。
之前，我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)底子薄，所以發(fā)展起來(lái)增速快。
而經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，副作用也很明顯，就是通貨膨脹來(lái)勢(shì)洶洶。
經(jīng)過改革開放多年發(fā)展，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體量已經(jīng)很龐大了。
17年，十九大就首次提出，中國(guó)經(jīng)濟(jì)將從高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展。
從官方的角度正式宣告，暫時(shí)可以告別之前那種粗暴式的高速經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式了。
所以，不難預(yù)料到，未來(lái)的通貨膨脹不會(huì)再像之前那么夸張了。
從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)說，2%~3%左右的通貨膨脹，被定性為良性通貨膨脹，對(duì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)有一定的正向刺激作用。
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，未來(lái)我們的通貨膨脹率也會(huì)往這個(gè)區(qū)間逐漸靠攏。
所以，臻享福每年保額遞增5%，已經(jīng)遠(yuǎn)超預(yù)計(jì)的通貨膨脹率，真正地成為了一款“抗通脹神器”。
這款臻享福這么好，能夠抵抗通貨膨脹，那咱們豈不是聽秋陽(yáng)的，買買買就成？
前面我都說了，兩個(gè)點(diǎn)吸引我眼球。
一個(gè)就是保額遞增，算好的點(diǎn)吧，另一個(gè)是價(jià)格，這個(gè)可就不那么友好了啊。
作為單次賠付重疾險(xiǎn)的標(biāo)桿產(chǎn)品，我找來(lái)了超級(jí)瑪麗6號(hào)和達(dá)爾文6號(hào)，來(lái)跟這款臻享福的保費(fèi)做對(duì)比。
結(jié)果嚇我一跳。
同樣的保障責(zé)任下，臻享福的年交保費(fèi)，幾乎跟另外兩款加一起的保費(fèi)持平，甚至要超過它們。
這無(wú)疑是一個(gè)很夸張的數(shù)據(jù)。
但是，只憑第一印象來(lái)判定一款產(chǎn)品好壞，略顯草率。
臻享福最大的特點(diǎn)在于保額增長(zhǎng)，另兩款也有類似保額增長(zhǎng)的可選責(zé)任，即出險(xiǎn)額外賠。
故我將這二者的可選責(zé)任加上后，又對(duì)比了一次保費(fèi)。
為了讓對(duì)比更直觀，我將各年齡對(duì)應(yīng)的重疾保額走勢(shì)圖列了出來(lái)：
不難看出，超級(jí)瑪麗6號(hào)跟達(dá)爾文6號(hào)，側(cè)重于有工作收入，承擔(dān)家庭責(zé)任時(shí)期的保障；
臻享福則是需要一定的時(shí)間沉淀，更加側(cè)重于后期的保障。
從大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)來(lái)看，疾病發(fā)生最集中的年齡段在60歲之后，但，這也不是絕對(duì)數(shù)據(jù)。
有許多特定的疾病，其發(fā)病率呈年輕化的特征。
例如中國(guó)人極其高發(fā)的結(jié)直腸癌，就專挑35-55歲的上班族人群下手。
所以，單論保障責(zé)任，這三款各有千秋，喜歡哪個(gè)任君選擇。
但是，如果要從保費(fèi)角度來(lái)說，臻享?？隙ú皇俏业牡谝贿x擇。
畢竟，人到中年，家庭責(zé)任最重，經(jīng)濟(jì)壓力陡增。
如何以最小保費(fèi)撬動(dòng)當(dāng)下最大杠桿，才是最優(yōu)先考慮的。
盡管臻享福的保額增長(zhǎng)很給力，能很好地對(duì)抗通貨膨脹。
而每年好幾萬(wàn)（夫妻二人）的重疾險(xiǎn)保費(fèi)，則是實(shí)打?qū)嵉闹С觥?/div>
在有其他性價(jià)比更高的重疾險(xiǎn)選擇下，我相信這款臻享福的市場(chǎng)熱度，應(yīng)該不會(huì)太高。
說到來(lái)，還是那句話：沒有最完美，只有最合適。
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