之前我爆料過一款重疾險(xiǎn)，叫做守衛(wèi)者5號(hào)。
產(chǎn)品還沒上線，小伙伴們就已經(jīng)紛紛給我留言詢問了。
其實(shí)，我還挺喜歡小伙伴們積極發(fā)言的，這說明大家都開始有保障意識(shí)了，不錯(cuò)不錯(cuò)~
不過，由于當(dāng)時(shí)一手資料不足，許多細(xì)節(jié)都沒有寫出來。
如今，千呼萬喚始出來，守衛(wèi)者5號(hào)終于在昨天正式上線了。
但，上線后我研究了它一下午，發(fā)現(xiàn)這推前浪的后浪，好像有點(diǎn)乏力呀？
01
我們先來看看它的基本情況：
實(shí)裝上線的保障責(zé)任，跟我之前曝光的內(nèi)容大體一致。
1.輕中重合計(jì)賠6次，確診重疾并賠付后，輕中癥還能繼續(xù)保障。不過，同組的輕中癥不再賠付，其他組的輕中癥還能各多賠1次；
2.癌癥醫(yī)療津貼給付比例創(chuàng)新；
3.可選附加特定心腦血管疾病保險(xiǎn)金；
今天我們聊聊它的條款，可圈可點(diǎn)的地方不少。
腎衰竭在我國，是繼高血壓、糖尿病、冠心病之后第四大高發(fā)的慢性疾病。
治療費(fèi)用，別的暫且不說，就單純腎透析，一周要做2-3次，每次的費(fèi)用大概在500元上下。
一個(gè)月下來，算4周每周3次的話，單純是腎透析這一塊的費(fèi)用花銷，就能去到6000元。
所以慢性病無論是對(duì)患者本身還是對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)來說，都是長(zhǎng)期挑戰(zhàn)。
這時(shí)，如果能在重疾險(xiǎn)中拿到一筆高額的賠償，能給家庭經(jīng)濟(jì)減負(fù)的同時(shí)，也能從心理上給予患者“松綁”，更有信心應(yīng)對(duì)接下來的各種治療。
而守衛(wèi)者5號(hào)中，對(duì)于腎功能衰竭的疾病確診標(biāo)準(zhǔn)如下：
比其他條款中的慢性腎功能衰竭，多了一條血肌酐數(shù)據(jù)的要求。
但守衛(wèi)者5號(hào)將該項(xiàng)疾病作為中癥來賠付，提高了賠付的比例，其實(shí)用性大大提升。
以50萬保額計(jì)算的話，一次中癥賠付能拿到60%的保額即30萬，能頂上兩次輕癥的賠付了。
同樣提升賠付比例，當(dāng)作中癥來賠的，還有一般重疾險(xiǎn)中常見的輕癥疾病——呼吸功能衰竭。
我就不一一給大家列出來了，可以看出，這份守衛(wèi)者5號(hào)的出品，還是誠意滿滿的。
02
聊完這份守衛(wèi)者5號(hào)的優(yōu)點(diǎn)，也是時(shí)候聊聊它的不足了。
熟悉我的小伙伴都知道，我常說一句話：沒有完美的產(chǎn)品。
保險(xiǎn)公司畢竟不是慈善機(jī)構(gòu)，盈利是它的最終目的。
出臺(tái)一款產(chǎn)品，有長(zhǎng)處，相應(yīng)地就會(huì)有不足。
單看這款守衛(wèi)者5號(hào)保障責(zé)任的話，其實(shí)是挺不錯(cuò)的。
但是跟市面主流的產(chǎn)品一對(duì)比，就顯得黯淡了不少。
我挑了市面兩款熱銷當(dāng)紅炸子雞——達(dá)爾文6號(hào)跟超級(jí)瑪麗6號(hào)來跟它做對(duì)比。
發(fā)現(xiàn)守衛(wèi)者5號(hào)的不足或者說劣勢(shì)吧，有3點(diǎn)：
首先是附加保障。
重疾關(guān)愛金，也就是重疾60周歲前額外賠，賠付的比例是60%保額。
而前面兩款，超級(jí)瑪麗6號(hào)是60周歲前額外賠100%保額；達(dá)爾文6號(hào)雖然前5年額外賠80%保額，5年后也是提升到100%了。
差距40%，以50萬保額來算的話，就相差了20萬。
60周歲前出險(xiǎn)的人群，大部分正好都是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。
多20萬的賠償金，能夠很好地給家庭收入中斷或銳減后一個(gè)平穩(wěn)的緩沖。
所以在這一點(diǎn)上，守衛(wèi)者5號(hào)的表現(xiàn)不是很好。
不管達(dá)爾文6號(hào)還是超級(jí)瑪麗6號(hào)，都能以自帶或通過附加責(zé)任的形式，變成一款重疾多次賠付的重疾險(xiǎn)。
而在這一起跑線下，30歲男女，買50萬交30年，守衛(wèi)者5號(hào)的保費(fèi)，比前兩款貴15%~28%左右。
換算數(shù)字，最大年保費(fèi)差2220元。
之前我有說過，現(xiàn)在重疾險(xiǎn)發(fā)展，更多比拼的是消費(fèi)者服務(wù)。
由于一般在條款中不展現(xiàn)，所以增值服務(wù)往往是衡量一款重疾險(xiǎn)好壞的“隱形試金石”。
特別是一些條款設(shè)計(jì)比較普通的重疾險(xiǎn)，更是依靠?jī)?yōu)秀的增值服務(wù)來翻身。
可惜這款守衛(wèi)者5號(hào)，從官方給定的內(nèi)部資料來看，暫時(shí)是沒有對(duì)接增值服務(wù)的。
而另兩款，都有各自的增值服務(wù)。
超級(jí)瑪麗6號(hào)增值服務(wù)
所以，從這一些細(xì)節(jié)的比拼中，守衛(wèi)者5號(hào)還有很長(zhǎng)的路要走。
03
雖然，上面指出了守護(hù)者5號(hào)的一些不足。
但是，這是跟目前市場(chǎng)最TOP級(jí)別重疾險(xiǎn)的比拼，稍落下風(fēng)，也是正常。
并不妨礙守衛(wèi)者5號(hào)躋身市面優(yōu)秀重疾險(xiǎn)這一列。
對(duì)于當(dāng)前市場(chǎng)來說，難得有新的重疾險(xiǎn)上線，保險(xiǎn)公司主動(dòng)創(chuàng)新內(nèi)卷，得利的是我們消費(fèi)者。
或許，這次守衛(wèi)者5號(hào)的橫空出世，更像是一個(gè)信號(hào)。
表面風(fēng)平浪靜的重疾險(xiǎn)市場(chǎng)，暗地里可能在醞釀著一波新的驚濤駭浪也說不定。
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