你養(yǎng)老的錢，有著落了嗎？

最近，養(yǎng)老這個話題非常火爆。

“導(dǎo)火索”是即將逐步實施的個人養(yǎng)老金制度——簡單來說就是國家鼓勵我們給自己存錢養(yǎng)老的制度，這給我們提了個醒：

靠國家給我們發(fā)的退休金養(yǎng)老，不夠啊。

這段時間找我咨詢養(yǎng)老保險的人越來越多，而且有不少人問到中國人壽的鑫享寶。

這款產(chǎn)品早在去年就被推出，是一款聲稱順應(yīng)養(yǎng)老保障趨勢，提高養(yǎng)老保障水平的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險。

今年，官網(wǎng)公布這款產(chǎn)品在去年的結(jié)算利率，著實讓人驚喜：投資組合賬戶A結(jié)算利率高達(dá)4%。投資組合賬戶B高達(dá)5%。

加上出品方還是中國人壽老大哥，鑫享寶自帶流量密碼，但利率下行時代，真的有這樣高利率的養(yǎng)老保險？

01 產(chǎn)品測評

話不多說，直接來看保障責(zé)任圖：

1. 投保規(guī)則

先看投保規(guī)則，靈活度確實沒得說。

繳費方式可選躉交（一次性繳清）、月繳或年繳；
起領(lǐng)時間最早60歲，可以自己定；
領(lǐng)取方式也有多種選擇，終身/固定期限按年/月領(lǐng)。

基本上可以說是diy，能滿足大多數(shù)人的需求。

2. 保障內(nèi)容

再看保障內(nèi)容——

身故保險金，是給我們“兜底”的保障，如有不測，不至于讓我們損失投入的保費。

失能保險金，市面上大部分同類產(chǎn)品是沒有失能保險金的，但鑫享寶有，可見它在保障上考慮得比較周到。

養(yǎng)老年金自然不必多說，到了約定的時間，就可以開始領(lǐng)錢，這也是我們買養(yǎng)老保險的目的，具體收益如何，我們接著往下看。

3. 收益情況

大多數(shù)人關(guān)注鑫享寶，為的是高達(dá)5%的結(jié)算利率。

這和鑫享寶的收益息息相關(guān)，我用大白話給大家捋一捋。

買鑫享寶相當(dāng)于把錢存進(jìn)了一個專屬的個人賬戶。

個人賬戶價值關(guān)乎我們能領(lǐng)取多少養(yǎng)老年金，同時也和身故保險金、失能保險金密切相關(guān)，所以個人賬戶價值的增值情況可以作為這款產(chǎn)品的收益高低的重要參考。

個人賬戶的錢分別放進(jìn)投資組合賬戶A和投資組合賬戶B進(jìn)行增值，至于每個賬戶放多少，比例由我們定。

可以用公式這么表示:

個人賬戶價值=X%*投資組合賬戶A+（1-X%）*投資組合賬戶B

這個X%可以是50%、80%等等，也可以是100%或0，即讓個人賬戶的錢都放進(jìn)投資組合賬戶A，或者投資組合賬戶B。

注意: 在領(lǐng)取養(yǎng)老年金或失能護(hù)理保險金前，這個投資組合賬戶的比例每年度可以調(diào)整一次，但需要填寫申請書還有相關(guān)材料，有點麻煩。

一般人也懶得去動，因此一開始的選擇尤為重要。

說到選擇，很多人可能開始興奮了，因為去年的結(jié)算利率是這樣：賬戶A是4%，賬戶B高達(dá)5%。

兩個數(shù)字看著很美好，但這是去年的結(jié)算利率，今年、明年乃至未來幾十年的情況，均無可奉告。

實際上，賬戶A的保底利率僅2%，賬戶B的保底利率僅0%，在這以上的利率都是不能打包票的。

看當(dāng)前這情況，賬戶B表現(xiàn)不錯，但未來是繼續(xù)勇攀高峰，還是跌落谷底，我們一概不知。

買來養(yǎng)老的，我們還是乖乖跟著保底利率高的走，賬戶A的分配比例控制在50%以上，甚至直接100%，更穩(wěn)妥。

問題來了，具體能賺多少錢？

02 案例演示

隔壁老王今年30歲，開始給自己每年交5000塊買鑫享寶，交30年，約定到60歲開始領(lǐng)養(yǎng)老年金，固定終身每年領(lǐng)取。

穩(wěn)妥起見，他把個人賬戶的錢全部放進(jìn)了投資組合賬戶A，按最低保證2%來算，60歲前，個人賬戶價值情況如下：

老王交了30年保費，個人賬戶價值在最后一年只是比累計保費多了5萬+。

顯然，光靠2%的保證利率，收益確實不怎么樣。

后續(xù)老王開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，能領(lǐng)的錢也不多：

按投資組合賬戶A的結(jié)算利率為2%來算：

到70歲，老王累計領(lǐng)取養(yǎng)老金才12萬+，也就是說，投保過了40年，連本金都沒領(lǐng)回來。

如果老王活到80歲，累計領(lǐng)取的錢還沒達(dá)到25萬，10萬塊都賺不到……這可是投保過了整整50年的收益啊，考慮上通貨膨脹，老王終究是“錯付”了。

如果結(jié)算利率是4%、6%，收益就要好看很多，在70歲的時候累計領(lǐng)取養(yǎng)老金分別是17萬+和25萬+。

但，這個結(jié)算利率是不能保證的，而且看利率下行的形勢，結(jié)算利率預(yù)計也是高開低走，后期穩(wěn)定在2%的概率更大。

所以，如果你是被最近公布的4%和5%結(jié)算利率迷住了眼，要認(rèn)清現(xiàn)實，別沖動投保，現(xiàn)實沒有我們想象的那么美好。

03 投保建議

這么分析下來，鑫享寶的優(yōu)缺點清晰可見——

投保靈活，保障也考慮得很周到，但保證收益不怎么樣。

平心而論，保證收益低是養(yǎng)老保險的硬傷。

什么投保規(guī)則、保障內(nèi)容，都是次要的，收益才是最最主要的。

畢竟我們的出發(fā)點是為了存更多錢養(yǎng)老，晚年才有個好依靠，何況現(xiàn)在市面上有其他保證收益更高的產(chǎn)品可以買，沒必要吊死在這棵不知道能不能長高的樹上。

所以，我不是很推薦大家投保這款產(chǎn)品。

04 寫在最后

最近一段時間，是高利率增額壽和年金險的最后“紅利期”，那些IRR高達(dá)3.49%的增額壽賣得異?；馃?，但因為各種原因，產(chǎn)品接二連三下架。

具體情況可以在這篇文章找到答案>>賣那么火，增額終身壽險為什么被喊停？

如果你想買到安全靠譜、賺多少都白紙黑字寫在合同里的增額壽或年金險，歡迎私信我，找專業(yè)人士帶路，可以少走很多彎路。

目前已有不少來咨詢鑫享寶和其他“流量產(chǎn)品”的朋友，找我對比了收益情況后，都買到了心儀的高收益產(chǎn)品。

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