我國第七次人口普查數據顯示如下其中有2.64億是60歲及以上的老年人?，F如今人口老齡化問題越來越嚴重，可能在未來我們國家的人民退休之后，國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數人越來越認真地關注。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險就變成了他們的關注對象，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，年金險是個不可或缺的重要組成部分，購買年金險的時候也有很多小技巧，一不小心就會被業(yè)務員套路進去了，也不知道應該注意些什么。

今天學姐不妨帶大家看看年紀前有哪些優(yōu)點和缺點吧，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學姐順便也告訴大家～

然而養(yǎng)老保險除過年金險，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是可以一次性或者按期繳納保險費的被保人生存被當作保險公司的要求，遵從年、半年、季或月付給保險金，從被保險人死亡或保險合同期滿。

簡便地形容，讓我們把錢存到保險公司就是年金險，到了約定時間 ，保險公司會給我們返錢、給分紅等等，萬一不幸逝世，受益人可以拿到這筆錢。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現超前消費的人越來越多，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，購買了年金險就能強制儲蓄，從而解決這些問題，一次交一些錢，或者每年交一筆錢，待到約定年限，保險公司就會發(fā)放相應的金額。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險的收益。這上面有固定的領取時間和領取的數量，他會給我們的現金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

而且年金險不受經濟變化、利率下行的影響，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，合同里的所有條款都會受到法律保護。

保險公司若是破產倒閉了，根據《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司如若被依法撤銷或宣告破產，則它具有的人壽保險合同和責任準備金，一定得轉讓給其他保險公司。與轉讓協議相悖的，將由國務院保險監(jiān)督管理機構指明收受轉讓。

從中可以看出，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的各項權益不會受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，每當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生時，理財型保險是拒絕賠付的，此時家庭容易陷入困境，經濟也會受到巨大的損失，

所以，各位在買入年金險前，先將不錯的人身保障都安排好，好比說重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，金融風險可以更好地轉移，有經濟條件的話才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么不一樣呢？怎么買最合適呢？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

在年金險的功能里面有強制儲蓄這一項，投入到年金險里的錢，通常是不能隨意取出的，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

假如你著急用錢，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，通常不會允許將錢從年金險中取走。

如果對資金流動性要求比較高，什么時間存入或取出都可以的理財險，這些增額終身壽險是可以實現的：

3. 短期收益不高

根據國家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當收益合法化，前五年，年金險的收益一般不會很高。一般在第10年左右才可以回本，或一些年金險比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，復利增長的前提是實現了回本。

針對年金險來說，投資周期確實比較長，因為時間越長，獲得的收益肯定越高，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險吸引了，但是分紅有不確定性。

分紅的多少是要看保險公司上一年度在分紅保險業(yè)務的實際利潤，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

一旦出現經營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，若是經營得不錯，那就有機會獲得分紅，但不確定具體有多少。

年金險除了以上的四點做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

總的來說，年金險有一定的優(yōu)勢，但是也有不少短板，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

IRR也就是內部收益率，是年金險的“照妖鏡”,能夠將一款年金險的真實收益反映出來，是故，當我們在買年金險上，要留意內部收益率IRR的值是多少，內部收益率IRR達到百分之三了就代表這份年金險很不錯。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現金價值+萬能賬戶價值，對生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

比如說你現在已經40歲了，如果每年都固定領取生存金的話，可以連續(xù)領取20年，60歲的時候還享有滿期金，生存總利益就是當合同結算的時候，把所有領取過的生存金和滿期金加起來。

當我們選擇年金險的時候，還是應該去選擇生存總利益高的年金險，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險，會有一個萬能賬戶，對于萬能型賬戶來說利率當然越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護出臺的規(guī)定，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險金，大家可以看一下：

整體來講，相比來說年金險適合當理財或者是養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，要選擇內部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產品。

以上就是我對 "幫家人配置年金保險險前需要關注哪些問題"的圖文回答，望采納！

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