如果詢問一個(gè)理財(cái)險(xiǎn)是否可靠，一個(gè)是擔(dān)心安全問題，另一個(gè)就是擔(dān)心本金是否可以拿得回來。 一、保險(xiǎn)理財(cái)險(xiǎn)的安全性俗話說 “你不理財(cái)，財(cái)不理你 ”，但錢放在不同的渠道，風(fēng)險(xiǎn)和收益也各不相同。那市面上都有哪些投資理財(cái)渠道可以選擇呢？深藍(lán)君按照風(fēng)險(xiǎn)高低，將投資分為兩大類： 保守型投資方式：銀行存款、貨幣基金、保險(xiǎn)、國債、銀行理財(cái)產(chǎn)品、指數(shù)基金定投等； 激進(jìn)型投資方式：股票、私募基金、房地產(chǎn)、P2P、期貨、外匯、信托等。 其中，保險(xiǎn)是屬于保守型的投資方式，特點(diǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)低，收益也低，安全性相對來說比較有保障。我們從來都沒有聽說過，有保險(xiǎn)公司會(huì)跑路，所以保險(xiǎn)理財(cái)有天然的安全感。即使保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，白紙黑字的合同也是有效的，國家會(huì)采取多項(xiàng)措施保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的安全性。我曾經(jīng)在官網(wǎng)文章《保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，我買的保險(xiǎn)怎么辦？》有過詳細(xì)的說明，感興趣的朋友可以查看。 二、鑫享至尊（慶典版）到底能不能回本呢？鑫享至尊（慶典版）年金險(xiǎn)的本質(zhì)是是一款年金險(xiǎn)，附加萬能賬戶的形式。 1、年金和滿期保險(xiǎn)金領(lǐng)取部分： 根據(jù)官方資料，投保國壽鑫享至尊（慶典版），3年交，年交10萬元，基本保險(xiǎn)金額32000元。按照合同約定，領(lǐng)取規(guī)則如下： 從保單第五年開始，每年領(lǐng)取60%年交保費(fèi)，也就是說從保單第五年開始，每年都可以領(lǐng)取6萬，一直領(lǐng)取到保單第十年，共領(lǐng)取5年，一共領(lǐng)取30萬。 第十年期滿后，領(lǐng)取滿期的保險(xiǎn)金100%基本保額，也即是32000。所以如果按照這樣的方式領(lǐng)取的話，最多可以獲得33.2萬。期滿本金是肯定可以領(lǐng)取回來的，而且相對于總投資本金30萬，還賺了3.2萬。深藍(lán)君算了一下以這個(gè)方式領(lǐng)取下的IRR，年收益率是1.94%，其實(shí)并不高。 2、萬能賬戶： 當(dāng)然如果你在保單第五年并不是很急著用這筆錢，也可以選擇不領(lǐng)取，那么這筆錢就會(huì)自動(dòng)進(jìn)入鑫享至尊（慶典版）的萬能賬戶-鑫尊寶終身壽險(xiǎn)（慶典版）。這個(gè)萬能賬戶，涉及三個(gè)利率： （1）保底利率：鑫尊寶（慶典版）的保底利率是2.5%，市面上最高的保底利率是3%。 什么是保底利率呢？ 保底利率就是寫在合同里確定的，無論將來經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)生怎樣的變化，這個(gè)利率是必須要達(dá)到的 （2）結(jié)算利率： 雖然鑫尊寶（慶典版）宣傳5.3%的利率，但這只是過去一段時(shí)間達(dá)到的，過去的數(shù)字不代表將來，不能被誤導(dǎo)就以為一定會(huì)按照5.3%的利率復(fù)利。 什么是結(jié)算利率呢？ 結(jié)算利率是萬能賬戶的實(shí)際真實(shí)的利率，是不確定的，每個(gè)月在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)都會(huì)披露的，自己可以打電話給保險(xiǎn)公司查詢。 （3）演示利率： 演示利率就是我們在計(jì)劃書上可以看到的收益率，一般分為低、中、高三檔，低檔一般就是保底利率，中檔一般都是4.5%、高檔一般都是6.0%。其中保底利率和中檔利率更有參考價(jià)值。最高的演示利率參考價(jià)值不大，因?yàn)楹茈y可以達(dá)到。 這個(gè)利率的作用只是為了讓你看到大概萬能賬戶的價(jià)值，只是起到參考的價(jià)值，并沒有實(shí)際的收益率，大家不要看到計(jì)劃書上那么高的收益，就以為自己可以到那么多錢。 萬能賬戶也是可以隨時(shí)追加和提取資金的，鑫尊寶（慶典版）的提取沒有限制，但是追加是否有金額限制就需要電話保險(xiǎn)公司具體咨詢。 三、寫在最后綜上所述，保險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品是安全性比較高的保守型投資方式，只要合同有明確規(guī)定，回本是沒有問題的，而且還會(huì)有一點(diǎn)收益，只不過是收益率很低而已。 如果單純的奔著收益來選擇年金險(xiǎn)，要做好心理準(zhǔn)備，因?yàn)槟杲痣U(xiǎn)要十幾年才能看到明顯的收益，所以用來買年金險(xiǎn)的錢要是一筆長時(shí)間內(nèi)用不到的錢。所以深藍(lán)君認(rèn)為，其實(shí)年金險(xiǎn)并不適合普通家庭。 如果認(rèn)清了年金險(xiǎn)之后還是有興趣，那么是可以投保的。希望這個(gè)回答可以幫助到你，有任何疑問歡迎給深藍(lán)君留言，我會(huì)及時(shí)回復(fù)的，謝謝。

一、國壽鑫享至尊年金險(xiǎn)（慶典版）的保障繳費(fèi)期：3、5年 保障期：10年 可附加萬能賬戶 以30歲，年繳1萬為例： 如果選擇繳費(fèi)3年，則第5個(gè)保單年度起，每年領(lǐng)年交保費(fèi)的60%（6千），第10個(gè)保單年度領(lǐng)滿期領(lǐng)保額。 如果選擇繳費(fèi)5年，則第5個(gè)保單年度起，每年領(lǐng)年交保費(fèi)的100%（1萬），第10個(gè)保單年度領(lǐng)滿期領(lǐng)保額。 如果想要了解主險(xiǎn)的實(shí)際收益率，那就少不了理財(cái)險(xiǎn)的照妖鏡IRR（內(nèi)部收益率），奶爸分別測算了兩種繳費(fèi)年限的IRR如下： 而鑫享至尊年金險(xiǎn)（慶典版）的主險(xiǎn)IRR分別為1.68%、1.44%，確實(shí)沒有達(dá)到監(jiān)管限制的4.025%預(yù)定利率，所以好像也沒什么毛病，但是怎么跟宣傳上的差這么遠(yuǎn)。 不得不說，這個(gè)測算出來的收益確實(shí)不高。 那么國壽鑫享至尊年金險(xiǎn)（慶典版）5.3%的收益又是怎么來的呢？ 于是有人就告訴奶爸，鑫享至尊年金險(xiǎn)（慶典版）的主要收益來源于萬能賬戶，返還的錢轉(zhuǎn)入萬能賬戶，可以錢生錢，復(fù)利增長，收益可達(dá)5.3%！ 好像也有那么一點(diǎn)道理，不過奶爸也不是那么好忽悠的，還是數(shù)據(jù)說話。 02、5.3%的利率是怎么來的一款保險(xiǎn)說得再好聽也不是真的，只有條款是板上釘釘?shù)氖虑?，奶爸直接翻出鑫享至尊年金險(xiǎn)（慶典版）的條款： 我們先來捋一捋兩個(gè)利率的含義。 結(jié)算利率：保險(xiǎn)公司給付的實(shí)際保單收益，只代表上一個(gè)月的實(shí)際投資情況，也就是說未來怎么樣誰也說不準(zhǔn)。 保證利率：合同明確的最低收益率，也就是說，即便保險(xiǎn)公司實(shí)際收益為負(fù)，給付客戶的最低收益也有2.5%。 但這也不是5.3%的收益啊......奶爸接著翻產(chǎn)品信息，終于在計(jì)劃書里面找到這一個(gè)數(shù)據(jù)的來源： 5.3%假定利率。剛說完結(jié)算利率和保證利率，那這個(gè)假定利率又是什么？ 顧名思義，就是預(yù)期的收益為5.3%，這是并不保證的收益。 其實(shí)這本來沒什么問題，可是奶爸卻見到不少這樣的宣傳。 同樣的條件，0歲開始繳費(fèi)3年，年交10萬，再來對比賬戶價(jià)值測算： 前后對比一下，基本可以確認(rèn)“年年領(lǐng)28.8萬”的宣傳用語是以5.3%假定利率為依據(jù)了。 但這就涉嫌夸大宣傳了，讓客戶看預(yù)期的收益，以為收益很高，實(shí)際到手的收益卻是無法保證的。 理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感。這是銷售誤導(dǎo)，也是奶爸堅(jiān)決不認(rèn)同的做法！ 當(dāng)然了，萬能險(xiǎn)的利率都會(huì)在官網(wǎng)展示出來的，為了看看實(shí)際的收益率怎么樣，奶爸在中國人壽官網(wǎng)找到了這份報(bào)告： 可以看到，27款年金險(xiǎn)，5%以上結(jié)算利率的只有4款，而且都是在宣傳期的產(chǎn)品。 更多的是只有3.7%結(jié)算利率的產(chǎn)品，而且中國人壽官網(wǎng)也表示，當(dāng)期結(jié)算利率不代表未來投資收益。 那么3.7%結(jié)算利率的產(chǎn)品又是一個(gè)什么樣的狀態(tài)？奶爸隨便選了一款作為例子： 所以如果要問奶爸，對鑫享至尊年金險(xiǎn)（慶典版）往后的收益怎么樣？不怎么樣，慢慢都會(huì)回歸正常水平，一段時(shí)間后誰也說不準(zhǔn)收益會(huì)掉到什么程度了。 不過，想要高收益率，也有一個(gè)辦法，往萬能賬戶里追加保費(fèi)。但是追加保費(fèi)是要收手續(xù)費(fèi)的，而且并不低。 也就是說，即便有5.3%的利率，扣掉3%的手續(xù)費(fèi)，第一年的收益也就不到2.3%。 第二年后的收益呢？誰也說不準(zhǔn)。而且，主險(xiǎn)返還的保費(fèi)轉(zhuǎn)入萬能賬戶，同樣也要扣除1%的費(fèi)用。 除此之外，宣傳中的100%隨取隨用也是做不到的，注意看第三點(diǎn)。 最低標(biāo)準(zhǔn)是什么，沒有人知道，最后還是看保險(xiǎn)公司可以讓你取多少。而且前五年取的話還要手續(xù)費(fèi)，怎么算怎么不劃算。 03、淺談國壽鑫享至尊不管怎么說，一款年金險(xiǎn)是需要長期持有的。 早期退保或者返還的話，容易出現(xiàn)損失，收益時(shí)間也相對比較長。 而鑫享至尊年金險(xiǎn)（慶典版）要說有多差，那也不能一句話說死了。 上述年金險(xiǎn)的特點(diǎn)它有，如果萬能賬戶能夠維持5.3%的實(shí)際收益率，其實(shí)還是不錯(cuò)的。 而現(xiàn)實(shí)是萬能賬戶的利率無法保證得了，如果未來有一段時(shí)間的利率持續(xù)3%，還不如一份3.5%甚至4.025%預(yù)定利率的純年金險(xiǎn)。 所以，要不要選擇萬能賬戶的收益，取決于你對未來的利率是否樂觀了，也有一丟丟的投資運(yùn)氣成分。 而所謂終身5.3%的利率就別想了，都是理想狀態(tài)下的預(yù)測罷了。 不過主險(xiǎn)的收益確實(shí)是低，不到2%，這個(gè)黑點(diǎn)真的沒得洗。 總結(jié)一款年金險(xiǎn)的收益，不外乎兩點(diǎn)： 主險(xiǎn)的預(yù)定利率：也就是我們可以自己算的IRR，是合同可以保證的固定收益。 萬能賬戶的收益：有保證利率，但需要和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。 看懂這兩點(diǎn)收益，也就沒人能夠忽悠你了，下次有代理人給你推薦年金險(xiǎn)的時(shí)候，問一下他IRR怎么算，可能他還沒你懂呢~ 現(xiàn)在很多不靠譜的保險(xiǎn)從業(yè)者夸大收益，只展示理想的收益，誤導(dǎo)銷售，實(shí)在是嚴(yán)重違反監(jiān)管要求。 不過還是那一句，年金險(xiǎn)適合有閑置資金的人用作養(yǎng)老儲(chǔ)備，如果普通的醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定壽、意外險(xiǎn)都沒有，還是老老實(shí)實(shí)先把這些配置上吧。

相信大家一定在網(wǎng)上看到了很多夸大其詞的宣傳語：“70 年一遇的好產(chǎn)品”、“ 年年 7% 收益 ”等等。那么中國人壽鑫享至尊這款產(chǎn)品真的如宣傳一樣這么厲害嗎？今天就跟大家分析以下。 鑫享至尊，收益真的那么高嗎?我們通過一個(gè)例子，來具體看一下鑫享至尊的收益率如何。假設(shè)： 30歲的A 先生選擇了鑫享至尊，每年交 10 萬，一共交 3 年，根據(jù) 不同的萬能賬戶利率，我們來看看三檔收益演示： 通過這張表格，我們可以看到，不干事按照保底利率，還是按照中檔利率或者是結(jié)算利率去計(jì)算，這款產(chǎn)品的內(nèi)部收益率最好將近5%，最差不到2%，與宣傳的7%還是差的不少的。 在這三檔收益率中，我們最值得看重的是哪個(gè)數(shù)值呢？ 我認(rèn)為是保底利率，因?yàn)楸５桌适潜ｋU(xiǎn)公司承諾一定會(huì)給到我們的，有 100% 的確定性，具有參考價(jià)值。 結(jié)算利率是萬能賬戶的實(shí)際真實(shí)的利率，是每個(gè)月在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)都會(huì)披露的。我們看到的結(jié)算利率都是歷史數(shù)據(jù)，只能代表以前達(dá)到過這樣的收益率，但是不能保證以后一定可以保持這樣的收益率，最終有可能高于這個(gè)收益，也有可能低一些。 中檔利率只是一個(gè)演示利率，只是為了讓你能看到大概的萬能賬戶的價(jià)值，也是不確定的。 所以這三個(gè)利率要是讓我挑最具參考價(jià)值的，我選保底利率。 不知道大家是否注意到，我們上面的收益演示表展示的是保單50年的收益率情況，為什么呢？ 因?yàn)槟杲痣U(xiǎn)屬于長期理財(cái)，如果前幾年拿出來，很容易會(huì)發(fā)生虧損。例如表中第 5 年的收益，是 -2.18%。因此，如果你近年有大額消費(fèi)的計(jì)劃，例如買車、買房、結(jié)婚，那么就不太適合買年金險(xiǎn)。 鑫享至尊是如何賺錢的？鑫享至尊不管被吹成什么樣，其實(shí)就是一個(gè)理財(cái)險(xiǎn)。理財(cái)險(xiǎn)設(shè)計(jì)復(fù)雜，普通人很難理解計(jì)劃書里的專業(yè)名詞，為了方便大家理解，我們把鑫享至尊，簡單地看作兩個(gè)資金賬戶： 年金賬戶：在特定年限會(huì)給我們返錢。 萬能賬戶：年金不領(lǐng)取，就會(huì)進(jìn)入萬能賬戶增值。 只要搞清楚，我們的錢如何通過兩個(gè)賬戶增值，你就能看懂這款產(chǎn)品。 我們繼續(xù)用上面A先生的例子，看一下他的資金增值過程是如何的： 可以簡單地分為3步： 第一步是投入：A先生每年向年金賬戶投入10萬； 第二步是資金轉(zhuǎn)入：如果A先生不進(jìn)行領(lǐng)取，那么第5-9年，年金賬戶每年會(huì)向萬能賬戶轉(zhuǎn)入資金6萬；第10年，還會(huì)在轉(zhuǎn)入3.3萬，之后不再轉(zhuǎn)錢。 這些錢在萬能賬戶里不斷增值，保底利率是 2.5%，但這個(gè)利率會(huì)變動(dòng)，目前按 5.3% 計(jì)算。 第三步是資金提取或投入：如果A先生需要用錢，那么可以選擇從萬能賬戶提前，前五年提取，有1-5%的手續(xù)費(fèi)。如果A先生平時(shí)不需要錢，不用提取，并且看中了萬能賬戶的增值效果，想要投入更多的錢，那么可以選擇向萬能賬戶投入，不過也是有手續(xù)費(fèi)的3%。 鑫享至尊的年金賬戶是 10 年期的，而萬能賬戶是終身型的，只要一直不領(lǐng)取年金，我們的錢最后都會(huì)進(jìn)入萬能賬戶。 因此，對于 10 年以上的長期理財(cái)，萬能賬戶利率對我們最終的收益影響非常大。 以上就是鑫享至尊這款產(chǎn)品的收益情況以及資金增值的流程，年金險(xiǎn)雖然安全性高，并且有一個(gè)鎖定的保底利率，對于高凈值人群還有資產(chǎn)隔離和財(cái)富傳承的功能，但鑫享至尊這樣的理財(cái)型產(chǎn)品并不適合普通工薪階層，因?yàn)榱鲃?dòng)性差，而且收益并不高。 總的來說，如果你已經(jīng)配齊了保障型保險(xiǎn)，有一些閑錢，希望能獲得長期穩(wěn)定的收益，那么是可以考慮買一份年金險(xiǎn)的。希望這個(gè)回答幫助到你。

你是想解決什么問題，想要買這款產(chǎn)品。

先要明確買保險(xiǎn)的目的，還要清楚保險(xiǎn)合同里面的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)是長期規(guī)劃，購買需慎重！

呵呵，十年后中國都不知道要變什么樣，區(qū)區(qū)一個(gè)保險(xiǎn)公司，唉！多數(shù)保險(xiǎn)公司都是圈錢的。

自己多比較比較，泰康的鑫享人生捆綁的健康尊享很好，只要是住院就報(bào)銷任何費(fèi)用，只要是醫(yī)院里的花費(fèi)就全部報(bào)銷，一年報(bào)銷50萬

中國太平人壽

泰康人壽鑫享人生年金保險(xiǎn)，交滿15年，交多少就領(lǐng)多少，收益高，不用等到60歲就可以領(lǐng)錢了

按保底利率算下就知道了，高的只能參考