由于健康告知重疾險理賠被否決該做些什么？

在配置商業(yè)保險時，還有許多消費者并不深入的了解健康告知的重要性，亦或是不清楚應該如何進行健康告知，所以直接或間接導致有許多案件出現(xiàn)拒賠的狀況。

很多人想問健康告知究竟是什么？為何影響我們的投保呢？解決因為健康告知被拒賠的辦法是什么呢？關于重疾險的健康告知今天學姐就來帶大家認識一下~

由于下文涉及較多的專業(yè)詞匯，大家首先去了解一下基礎的保險知識比較好，便于大家能夠更通透的理解下文內(nèi)容：

一、健康告知是什么？沒如實告知會怎么樣？

健康告知也就是被保人向保險公司坦白自己的健康狀況，屬于保險公司對被保人健康狀況的一個風險評估。例如本身已經(jīng)不幸患上重疾，這種情況下自然不可能再通過健康告知，這也意味著無法正常投保重疾險產(chǎn)品了。

然而正常情況下健康告知由健康部分和非健康部分組成。

健康部分主要詢問的是被告人身體的基本狀況，會了解身高、體重、是否殘疾、以及過往病史等；非健康部分主要詢問被保人的行業(yè)以及生活習慣等等。

說到這里，應該有人好奇，如果沒有如實告知會怎么樣呢？

我國《保險法》第16條作了明確規(guī)定：

“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。”

其實簽訂保險合同，也為了平衡雙方當事人的利益而言的，依靠最大誠信原則，要求被保人對保險人提出的有關保險標的的相關詢問一定要老實回復。

沒有告知、告知作假必定是觸犯法律規(guī)定的，那么理賠案件產(chǎn)生時，保險公司不承擔責任，也不會賠償。

可是在投保的時候也會存在一些特殊情況，就好比我不記得我是否有這項問題、我當時投保并沒有理解對、我忘記了我有這項指標異常等等之類。那在這個時候就可能會牽扯到《保險法》里的不可抗辯條款了。

不可抗辯條款是我國《保險法》在2009年修訂后新納入的條例，其內(nèi)容為：

“當人壽保險合同生效滿一定時期（兩年）之后，就成為了不能爭議且不可撤銷的法律文件，保險人不能再以投保人在投保時違反最大誠信原則，沒有履行告知義務等理由主張保險合同的撤銷權”。

從條例內(nèi)容方面能夠了解到，兩年不可辯條款確實考慮到了消費者的需求，假如說我們因自身記憶原因，將有的健康告知提及的問題給遺漏掉了，可其并沒有任何影響，兩年內(nèi)保險公司沒有提出異議的話，過時間以后就不得再以此進行拒保。

不可抗辯條款的本意是為了保護消費者權益，對保險人權利設置障礙?？墒敲獠涣藙e有用心的人惡意帶病投保進行詐賠。

保險公司綜合的分析了自身的利益之后，未來可能會對健康告知做進一步問詢或是設置更加嚴格的核保流程上。就理賠而言，也容易因為道德風險原因產(chǎn)生不少糾紛。

那么不可抗辯條款備受爭議，最關鍵的還是得做好健康告知后再進行參保，至于健康告知的詳細內(nèi)容而言，趕緊來看看這篇科普文章吧：

二、因為健康告知被保險公司拒賠怎么辦？

（1）與保險公司協(xié)商

要是保險公司做出了拒賠處理，如果消費者拒賠結果存在異議，可以和保險公司協(xié)商或者是申訴。表達你的理賠訴求、對保險公司處理結果的看法，緊接著針對拒賠理由提供你的證據(jù)和依據(jù)。如果真的是拒賠不合理，通常保險公司也愿意坐下來跟大家商量，解除糾紛的，這是自己消除爭議較為簡明的方法。

（2）向銀保監(jiān)會提出投訴

中國銀保監(jiān)會屬于國務院直屬事業(yè)單位，它的核心功能是按照法律法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險業(yè)，為銀行業(yè)和保險業(yè)合法、穩(wěn)健運行提供保證，防御和解決金融風險，保護金融消費者合法權益，保障金融運行穩(wěn)定。

假設我們與保險公司協(xié)商溝通不順利，不妨嘗試著向銀保監(jiān)會提出投訴，只要意見被采納，保險公司的相關負責人是會被保監(jiān)會和保監(jiān)局警告的，并予以監(jiān)管談話，下發(fā)監(jiān)管函，把消費者的相關經(jīng)濟損失給追討回來。

（3）起訴保險公司

如果通過上面的這些方法，糾紛仍然得不到有效解決，可能打官司才能解決了，因為法律能夠有效地維護好公平和正義。還是解決保險理賠糾紛問題的有途徑之一。

要是被認定為合理拒賠的話，大家只好接受最終的結果了；要是確實是不合理拒賠或者覺得理賠存在一些爭議的話，用戶則可以及時應對維護自己的合法權益，不至于錯過維權索賠機會。

總結：

健康告知是保險公司對被保人健康狀況的估量，是必要的風控方式。消費者要平常心對待，如實告知就可以了。

不同保險公司的健康告知都是有差異的，有些條件比較嚴苛，而有些相對來說比較寬松。要是自身健康指數(shù)存在一些異常的話，推薦大家考慮考慮健康告知較為寬松的重疾險，學姐做了部分匯總，如果大家感興趣的話可以看看：

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