在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示下，我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了?，F(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，可能未來的我們退休之后，國家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題時，有很多人也逐漸地關(guān)心重視養(yǎng)老計(jì)劃。

于是，他們把目光轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導(dǎo)購忽悠，也不知道哪個地方容易入坑。

學(xué)姐今天來給大家分析一下年金險的缺點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

只是養(yǎng)老保險除了年金險以外，增額終身壽險口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是可以一次性或者按期繳納保險費(fèi)的被保人生存被當(dāng)作保險公司的要求，遵從年、半年、季或月付給保險金，從被保險人死亡或保險合同期滿。

淺易地說，年金險就是把我們的錢存到保險公司，商定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸逝世，我們能讓受益人拿到這筆錢。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而購買年金險的好處就是讓你能強(qiáng)制儲蓄來解決這些問題，一次性投資一筆錢，或者每年交一筆錢，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險的收益。這上面對于領(lǐng)取的時間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

對于大家頭痛的經(jīng)濟(jì)變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，因此能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險高，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護(hù)。

哪怕是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔(dān)的人壽保險合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，務(wù)必得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中包括年金險，它不是保障型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險來臨的時候，理財型保險是不可以賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，經(jīng)濟(jì)也會受到巨大的沖擊。

所以，各位在買入年金險前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，好比說重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，資金風(fēng)險也就更好的轉(zhuǎn)移了，有經(jīng)濟(jì)條件的話才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有哪些地方是不同的？買哪個更好一些？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

年金險有一個強(qiáng)制儲蓄的功能，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

假如你著急用錢，而且未來的資金規(guī)劃沒有做好，通常是不會讓你把年金險里的錢拿走。

如果想讓資金可以自由流動，不限制您什么時候存入和取出的理財險，這些要求可以通過一部分增額終身壽險來實(shí)現(xiàn)：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國家政策，為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化，所以年金險的收益在前五年通常是很低的。一般在第10年左右才可以回本，當(dāng)然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險，大概在第七年或第八年，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長的前提。

年金險的投資周期比普通的保險要長一些，因?yàn)闀r間越長，獲得的收益肯定越高，也就是說時間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，但是分紅其實(shí)并不是一定會有的。

實(shí)際的分紅是依據(jù)保險公司上一年度的分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況決定的，收益會變動，并不能得到保證。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會出現(xiàn)0分紅的情況，如果經(jīng)營上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機(jī)會還是有的，無法確定具體的數(shù)字。

年金險除了以上的四點(diǎn)缺陷，還有這些貓膩：

概而言之，年金險有不少亮點(diǎn)，不過也有一些不足，想要為孩子的教育儲備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險的“照妖鏡”,集中體現(xiàn)了一款年金險的真實(shí)收益，因而，當(dāng)我們在投保年金險時，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，比較優(yōu)秀的年金險一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，其實(shí)意思就是生存總利益存在時，客戶在退掉全部保單之后可以領(lǐng)回來所有的錢。

舉個簡單的例子，如果你從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，60歲的時候還享有滿期金，合同到期的時候，把你所有領(lǐng)取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們在挑選年金險的時候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險，那么就會給你提供一個更全能的賬戶，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，目前銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的最高保底利率是3%，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險金，有興趣的朋友可以參考一下：

不管從哪個方面說，年金險較為適合用于理財和養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給自己配置年金險應(yīng)該關(guān)注哪些問題"的圖文回答，望采納！

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