
過年在家,我媽跟我聊了一個不太好卻很現(xiàn)實的東西:
有些遺體在租的冰柜里一直凍著,幾天下來費用已經(jīng)夠買一個全新的冰柜了。
隨著新冠感染者越來越多,會不會引起重疾發(fā)病率的攀升,進而導致日后重疾險漲價呢?
比如取一份重疾險,30歲女性被保人,30萬保額保到70歲分30年繳費,一年保費1920元。

考慮到重疾險不僅僅包含重疾,還有輕中癥等保障,我們假設七成保費用于充當重疾的保障成本。
也就是1920元*70%≈1300元是重疾一年的保障成本。
保險的本質(zhì)是眾籌,說到底就是從所有投保人那里收取保費,然后為出險的被保人出錢。
1300元保30萬保額,需要多少個投保人才能籌集到這30萬元?
也就是說,保險公司要從230個30歲女性那才能收到30萬的保費。
但這230名女性,只要1年內(nèi)有1個出險了重疾,保險公司就要把30萬全部賠出去。
單看保險公司收的保費跟賠的保額的話,收30萬賠30萬,看起來可能不賺不虧。
但如果算上設計、宣發(fā)、運營等費用,那估計得要虧大錢。
1/230=0.4%,表示的是保險公司要把所有保費,用予賠償新冠導致重疾的概率。
So,當新冠引起重疾發(fā)病率在30歲女性人群中達到0.4%時,
對保險公司現(xiàn)存的重疾險產(chǎn)品運營就會帶來極大影響。
了解過重疾險的人都知道,重疾險普遍還保障著其他上百種重疾,
其中不乏癌癥這樣的絕對賠償大戶,更別提還有理賠率極高的輕中癥保障。
新冠導致重疾發(fā)病的賠付風險成本,仍占重疾險總賠付成本的10%。
也就是說,即便發(fā)病概率只有0.04%,保險公司所收的重疾險保費也有十分之一可能要賠給新冠引起的重疾。
作為一個單一疾病來說,這個成本占比可不低,直追肺癌、乳腺癌等高發(fā)癌癥了。
老實說,我對之后的重疾險定價費率有些悲觀,感覺很難不漲價。
雖說越來越多的數(shù)據(jù)顯示新冠病毒目前不那么可怕,
但多年后會不會引起各種疾病的發(fā)生,甚至死人,我的態(tài)度不算特別樂觀。
現(xiàn)階段才剛剛放開不到一個季度,很多東西都還缺乏足夠的數(shù)據(jù)支撐。
但本著為自己為家人負責的態(tài)度,趁著身體健康把這些保險都買好了,日后放心睡安穩(wěn)覺,
既然聊到了重疾險,目前我最推薦的產(chǎn)品還是這些,沒多大變動:

增值服務呢,也是業(yè)內(nèi)標桿,全國700+三甲醫(yī)院,都能幫忙預約手術(shù)和床位。
達爾文7號,單次賠付產(chǎn)品里屬它最便宜。
拋開凡爾賽PLUS的增值服務不說,它的性價比數(shù)一數(shù)二。
守衛(wèi)者5號是現(xiàn)在新型的多次賠付重疾險。
價格也比傳統(tǒng)的多次賠付型重疾險要低,萬金油型的產(chǎn)品。
招商仁和出的青云衛(wèi)2號,跟國聯(lián)人壽出的小淘氣1號。
哥倆都是國家隊成員,條款設置很親民,性價比自然沒話說。
哥哥青云衛(wèi)2號能附加60周歲前首次確診輕中重疾額外賠,
首次重疾賠付完,輕中癥還繼續(xù)有保障(要求非同組)。
弟弟小淘氣1號則是多面體,可選責任豐富,滿足多重需要,
特別是住院方面的保障,更是考慮周到:首次確診重疾后住院,或非輕中重疾原因入住ICU,都能領取相應的補貼。
這5款產(chǎn)品我都仔細看過條款,沒有暗坑,價格也不亂來,確實不錯。
今天預測的內(nèi)容呢,只是一個我擔心的點而已。
當然,提前準備還是要的,趁著身體健康把保險買好,算不上是一件壞事吧?
希望日后呢新冠能真正被人遺忘,我們以后的生活不會再因為它而改變,大家都順順利利~

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