這段時(shí)間以來，學(xué)姐陸陸續(xù)續(xù)收到了新粉們這樣的提問：

 “想給自己買份保險(xiǎn)，但不知道該買啥？”

 “怎么挑選一款好的重疾險(xiǎn)??？”

 “買保險(xiǎn)有什么需要注意的嗎？”

 “這些保險(xiǎn)都要買嗎？會(huì)有沖突嗎？”

 其實(shí)，想了解保險(xiǎn)，我們可以從“四大險(xiǎn)”入手。

 今天，學(xué)姐就針對(duì)“四大險(xiǎn)”相關(guān)的問題給大家一一解答。

   Q1：“想給自己買份保險(xiǎn)，但不知道該買啥？”

要給自己買保險(xiǎn)，自然是要從與我們個(gè)人關(guān)聯(lián)最密切的人身保險(xiǎn)中挑選，這與我們的身體健康、生命息息相關(guān)。

而人身保險(xiǎn)又可以大致分為重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，簡稱“四大險(xiǎn)”。

所以，我們要是給自己購買保險(xiǎn)，可以從“四大險(xiǎn)”中挑！

重疾險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司通常將疾病劃分為重疾、中癥、輕癥，重疾險(xiǎn)對(duì)這些疾病提供保障。

如果不幸得了合同中約定的某種疾病，并且符合理賠條件，保險(xiǎn)公司就會(huì)給予我們相應(yīng)的賠償，其中對(duì)重疾的賠償是最多的。

醫(yī)療險(xiǎn)：像醫(yī)保一樣給我們報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，不過它在報(bào)銷額度和范圍上比醫(yī)保廣。

比如百萬醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷額度可以達(dá)到上百萬，這是醫(yī)保所比不了的。但它又有著免賠額的限制，在基礎(chǔ)保障上還是需要醫(yī)保來發(fā)揮作用。

所以，醫(yī)療險(xiǎn)和醫(yī)?？梢源钆淦饋硎褂?，為我們提供更全面的保障。

壽險(xiǎn)：如果被保險(xiǎn)人不幸身故或全殘，那么保險(xiǎn)公司會(huì)向受益人提供相應(yīng)比例的保額賠償。

像肩負(fù)著家庭經(jīng)濟(jì)壓力的中年人，可能有著各種負(fù)債、需要養(yǎng)活一家老小，如果突然身故或全殘，導(dǎo)致家庭失去收入，則會(huì)給家庭帶來毀滅性的打擊。

這時(shí)壽險(xiǎn)就能派上用場(chǎng)，給予家人經(jīng)濟(jì)上的保障。

當(dāng)然，如果想要將財(cái)富傳承給下一代，終身壽險(xiǎn)也可以起到這樣的作用，將受益人設(shè)為自己的子女即可。

意外險(xiǎn)：因?yàn)橐馔?/span>導(dǎo)致身故/傷殘，或者需要就醫(yī)時(shí)，意外險(xiǎn)能夠提供保障，給予賠償金，或者報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)。

意外險(xiǎn)的保費(fèi)很便宜，一年也不過百來塊錢，就能提供幾十萬的保額賠償。

四大險(xiǎn)種各有作用，一般情況下建議都要配置~

但如果預(yù)算不夠，學(xué)姐建議優(yōu)先配置好重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。

這不難理解，買保險(xiǎn)就是為了抵御風(fēng)險(xiǎn)，而我們?nèi)粘Ｉ钪凶畛Ｒ姷木褪羌膊★L(fēng)險(xiǎn)。

大大小小的疾病對(duì)我們的個(gè)人以及家庭財(cái)政來說，都是不小的沖擊。這兩個(gè)險(xiǎn)種無疑是最重要、也是最實(shí)用的。

其次是意外風(fēng)險(xiǎn)。意外險(xiǎn)不貴，百來塊錢就能買到比較不錯(cuò)的，我們?cè)诮o自己配置保障時(shí)，順帶買一份就可以了。

在四大險(xiǎn)種中有著種類繁多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，挑選起來實(shí)在是麻煩，學(xué)姐在這里給大家整理了四大險(xiǎn)種的榜單：

>>10月重疾榜單

>>10月百萬醫(yī)療險(xiǎn)榜單

>>10月定期壽險(xiǎn)榜單

>>10月意外險(xiǎn)榜單

都是市面上優(yōu)秀的保險(xiǎn)產(chǎn)品，省去大家搜集比較的時(shí)間~

   Q2：“怎么挑選一款好的重疾險(xiǎn)??？”

一款好的重疾險(xiǎn)應(yīng)該是這樣的：疾病保障全面、重疾保額充足、帶病核保容易、有增值服務(wù)。

下面學(xué)姐就從這四個(gè)方面給大家講講該怎么挑選~

◆  1.疾病保障全面

首先，在重疾險(xiǎn)提供保障的疾病種類上，國家規(guī)定的28種高發(fā)重疾對(duì)應(yīng)的輕中癥最好都要有，所以我們要留意高發(fā)輕中癥是否缺失。

例如高發(fā)重疾之一的“腦中風(fēng)后遺癥”，它對(duì)應(yīng)的輕中癥為：輕度/中度腦中風(fēng)。

如果不包含對(duì)應(yīng)輕中癥的話，我們要是患上輕度/中度腦中風(fēng)，就得自費(fèi)治療，又或者要等它演變成重疾“腦中風(fēng)后遺癥”了再申請(qǐng)理賠，這顯然是很坑的。

其次，保障力度要足夠，大家可以參考下圖：

作為基礎(chǔ)保障的重疾、中癥、輕癥，賠付次數(shù)多、賠付比例大；而特殊疾病的保障作為可選責(zé)任補(bǔ)充最好，這樣作為消費(fèi)者的我們可以靈活選擇，不會(huì)被捆綁銷售。

◆  2.重疾保額充足

保額充足是最重要的，這關(guān)乎我們出險(xiǎn)后能夠拿到多少賠償。

保額要怎么選？我們可以參考罹患重疾后將面對(duì)的經(jīng)濟(jì)損失，保額最好能夠彌補(bǔ)這部分損失，所以建議最少也要涵蓋治療費(fèi)。

重疾的治療費(fèi)用是多少？我們以癌癥為例：

可以看到這個(gè)治療費(fèi)用在30-70萬元，所以學(xué)姐建議重疾險(xiǎn)的基本保額選擇至少30萬起步（生活在高消費(fèi)城市則建議50萬起步），再配合上額外賠付比例，有了充足的賠償，我們的經(jīng)濟(jì)情況才不至于因?yàn)榧膊《?ldquo;傷筋動(dòng)骨”。

◆  3.帶病核保容易

我們?cè)谕侗Ｖ丶搽U(xiǎn)時(shí)需要完成健康告知，若健康告知不通過，則進(jìn)入核保。

核保有智能核保和人工核保。

智能核保只需線上操作，非常便捷，所以我們?cè)谔糁丶搽U(xiǎn)時(shí)可以看它是否支持智能核保。

關(guān)鍵是，智能核保不會(huì)留下拒保記錄，不影響以后的投保。

相對(duì)于智能核保來說，人工核保的操作就比較復(fù)雜了，所以學(xué)姐建議先嘗試智能核保，如果無法通過再考慮人工核保~

這一步是為了讓我們能夠順利投保，如果我們身體健康，那就不用擔(dān)心啦~

◆  4.有增值服務(wù)

重疾險(xiǎn)的增值服務(wù)有：>>就醫(yī)綠色通道、重疾先賠、專家門診預(yù)約及陪診、住院/手術(shù)安排...

這些服務(wù)都是由保險(xiǎn)公司花錢，跟服務(wù)渠道對(duì)接，免費(fèi)給大家提供的。

如果不幸得了重疾，重疾險(xiǎn)提供的增值服務(wù)就可以讓我們免費(fèi)獲得優(yōu)質(zhì)就醫(yī)資源，更好更快地接受治療。

   Q3：“買保險(xiǎn)有什么需要注意的嗎？”

注意以下三個(gè)方面，教你挑選保險(xiǎn)不踩坑~

◆  1.健康告知與核保

健康告知是否如實(shí)填寫，會(huì)關(guān)系到后續(xù)的理賠是否順利。

關(guān)于健康告知，學(xué)姐在這里給大家說幾條小竅門，言簡意賅，一看就會(huì)~

竅門1：有問必答，不問不答。保險(xiǎn)公司問到哪我們答到哪，言多必失，多說無益~

竅門2：注意詢問的時(shí)間范圍。問及病史時(shí)會(huì)詢問具體時(shí)間，我們只需要回答某個(gè)時(shí)間段內(nèi)的情況就好。

竅門3：投保前不要體檢。因?yàn)槲覀兊慕】蹈嬷歉鶕?jù)已有的可查數(shù)據(jù)來進(jìn)行的。也就是說，沒有病史記錄的話，在保險(xiǎn)公司眼里，我們就是健康體。

◆  2.保障期限

· 重疾險(xiǎn)

學(xué)姐建議，預(yù)算充足的話，選擇保障終身。

如果是定期的話，等到六七十歲再重新投保，此時(shí)困難重重，而且保費(fèi)也是相當(dāng)貴的，會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象（所交保費(fèi)大于保險(xiǎn)金額）。

而且這個(gè)年紀(jì)又是疾病多發(fā)的時(shí)候，我們沒有保險(xiǎn)的保障就如同戰(zhàn)士丟了盔甲，風(fēng)險(xiǎn)極大。

但要是選擇保障終身，就沒有這些煩惱啦~ 保障范圍覆蓋了我們一生，不存在保險(xiǎn)到期后的保障空白期，自然也不用擔(dān)心疾病襲來后沒錢治病養(yǎng)病。

· 醫(yī)療險(xiǎn)

學(xué)姐建議，優(yōu)先選擇可保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)是一年期的，買一年保一年，如果沒有保證續(xù)保，就得重新投保。這時(shí)如果身體健康狀態(tài)出現(xiàn)變化，就很容易被拒保，而有保證續(xù)保的話就沒有這樣的煩惱。

· 壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保障期限有定期和終身，一般情況下，學(xué)姐建議選擇定期壽險(xiǎn)，價(jià)格便宜，保障充足~

如果有財(cái)富傳承、投資理財(cái)需要的話，則可以選擇終身壽險(xiǎn)。

· 意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)首選一年期的產(chǎn)品，比較劃算。

因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)基本是不需要健康告知的，到期了再續(xù)上或者購買其他更新的保障、更好的產(chǎn)品即可。

遇到長期意外險(xiǎn)請(qǐng)繞道~

   Q4：“這些保險(xiǎn)都要買嗎？會(huì)有沖突嗎？”

通常來說不會(huì)有沖突~

重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)各自獨(dú)立，在保障上各有重點(diǎn)，但會(huì)有一些責(zé)任交叉的地方，比如壽險(xiǎn)的身故責(zé)任和重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的身故責(zé)任會(huì)有交叉，但如果都符合理賠要求，是可以拿多份賠償?shù)摹?/p>

大家平常容易誤認(rèn)為有沖突的是重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)槎?span style="color: rgb(255, 0, 0);">都是對(duì)疾病提供保障，但其實(shí)也不沖突，這是因?yàn)椋?/p>

◆  1.醫(yī)療險(xiǎn)的保障期限短

市面上的醫(yī)療險(xiǎn)，大部分為一年期產(chǎn)品，而目前保證續(xù)保的最長年限是20年，雖然已經(jīng)很長了，但是對(duì)于三四十歲的人來說，20年后也不過五六十歲，正面臨著疾病高發(fā)期的到來，仍然需要保障。

目前的長期醫(yī)療險(xiǎn)，保證續(xù)保期過后，續(xù)保需要審核，彼時(shí)很多人的身體又添了很多小毛病，能不能續(xù)保也是個(gè)問題。

而重疾險(xiǎn)通?？梢?span style="color: rgb(255, 0, 0);">保至六七十歲或者終身，這期間都不用擔(dān)心保障會(huì)斷掉。

◆  2.重疾險(xiǎn)是直接給錢的，醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷的

首先，醫(yī)療險(xiǎn)通常會(huì)有1萬免賠額（相當(dāng)于醫(yī)保的起付線），醫(yī)療費(fèi)用不超過1萬是不能報(bào)銷的。

其次，醫(yī)療險(xiǎn)只能對(duì)醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，在就醫(yī)、康復(fù)過程中的其他損失是得不到保障的。

類似一些營養(yǎng)補(bǔ)充類藥品、免疫功能調(diào)節(jié)類藥品、借機(jī)全身檢查等等，都不報(bào)銷。

而這些，可以通過重疾險(xiǎn)給付的一大筆保額來彌補(bǔ)。

可見，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)并不沖突，而且兩者結(jié)合起來，還能使我們的保障更加全面。

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